Com assegurar-vos que els vostres actius passen als vostres éssers estimats exactament com voleu, amb el menor nombre possible de molèsties, impostos i retardsAlguna vegada has volgut fer la vida més difícil del que necessita per a la teva família i amics? Els desitjaven un laberint legal per navegar o una factura d'impostos elevada per pagar? Somies amb el dia que els teus fills hauran d'esperar ansiosament que s'arreglin les finances?
M'imagino que penses que són preguntes absolutament absurdes. Però ara considereu això: teniu la vostra planificació patrimonial en marxa? Si no, potser voldreu pensar de nou.
El fet és que la majoria dels nord-americans no tenen testament, i molt menys un fideïcomís revocable. No obstant això, pregunteu a qualsevol persona que s'hagi ocupat de la propietat d'un familiar difunt que no tingués plans sòlids i us dirà el frustrant, el temps i el cost que és arreglar-ho tot.
Si mors sense testament ni confiança al seu lloc (també conegut com a intestat), els tribunals seguiran la llei estatal per desemborsar els teus actius, sense importar el que hagis promès a la teva germana o li hagis dit al teu cònjuge. Si mors amb només un testament, els tribunals hauran de donar un segell d'aprovació al document abans de dividir el teu patrimoni. Això es coneix com a successió, i el cost d'aquest pas judicial necessari pot consumir més del 5 per cent del valor de la vostra propietat i atrapar els vostres hereus durant un any o més en un embolcall legal.
Pots evitar arribar aquest mal de cor i mal de cap als teus éssers estimats configurant els documents essencials perquè quan moris, els teus béns arribin exactament on vulguis, tan ràpid com vulguis, amb la menor despesa. M'adono que la menció mateixa de la planificació patrimonial pot ser descoratjador i inquietant. Però replantegem-ho: la planificació patrimonial és un regal important i etern que podeu fer a la vostra família. I establir una herència sense problemes no és tan difícil com podríeu pensar.
1. Crear un fideïcomís revocable.
Aquesta no és una eina reservada als molt rics: un fideïcomís en vida revocable permet als seus hereus evitar completament el testament i et manté el control total de les teves finances mentre sigues viu. Sempre podeu fer canvis al que hi ha al fideïcomís i a com us agradaria que es gestionés o desemborsés. Quan mors, la persona que designes com a fideïcomissari successor simplement pren el relleu i segueix els teus desitjos.
és el tofu una proteïna completa
Contractar un advocat immobiliari per revisar les vostres finances i establir un fideïcomís revocable pot costar 1.500 dòlars o més, tot i que sens dubte poden ser diners ben gastats. Una altra opció, molt menys costosa, és omplir els formularis pel vostre compte. (Un kit de voluntat i confiança està disponible a suzeorman.com , amb formularis de confiança específics de l'estat i altres documents patrimonials; utilitzeu el codi PROPI.) Per a una major tranquil·litat, podeu contractar un advocat durant una hora més o menys per revisar els documents i assegurar-vos que atenguin totes les vostres necessitats.
2. Finançar la confiança.
Un fideïcomís és simplement una peça d'equipatge buida. A continuació, cal empaquetar-lo. Aquest procés no és tan difícil com pot semblar: per traslladar un actiu al fideïcomís, només cal que canvieu el títol del vostre nom al nom del fideïcomís. Per exemple, en lloc que el títol d'una casa estigui a nom de Jane Smith, passaria a formar part del Jane Smith Living Revocable Trust. No us preocupeu, encara teniu el control total aquí. Pots vendre la teva casa o refinançar la teva hipoteca. Res d'això canvia. Simplement sou el fiduciari del fideïcomís mentre sou vius (i el vostre cònjuge, o qualsevol altra persona que designeu); quan moris, el teu síndic successor pot fer-se càrrec i seguir les teves instruccions sense haver de passar per testament.
A més de la vostra llar, voleu posar tots els comptes d'estalvi i els comptes d'inversió no jubilats a la vostra confiança. Mantingueu els vostres comptes IRA i 401 (k) separats de la confiança, ja que es regeixen per regles especials (explicaré més al pas 5).
3. Tenir també voluntat.
Si un fideïcomís revocable protegeix els vostres actius principals de la testament, un testament és on especifiqueu acuradament com voleu que es desemborrin les vostres possessions que no són d'inversió. L'anell de noces de la teva besàvia, l'armari de l'herència, aquesta apreciada col·lecció de llibres de la primera edició, tot s'hauria de detallar en un testament. Fes un gran favor a la teva família sent el més detallat possible. Fins i tot si els vostres fills s'estimen a trossos ara, fàcilment poden sorgir discussions si no ho teniu tot explicat. Si els vostres fills són més grans, penseu a demanar-los que comparteixin què significaria més per a ells.
4. No convertir els nens petits en beneficiaris de cap actiu.
Les lleis prohibeixen que qualsevol persona menor de 18 anys pugui heretar directament diners o béns. Si nomeneu un menor com a beneficiari directe d'una herència o d'una pòlissa d'assegurança de vida, sense voler-lo heu equivocat. Cap institució financera alliberarà aquests diners, i el tutor del vostre fill haurà de saltar a través dels cèrcols legals per disputar l'accés als fons per tenir cura del vostre fill. Eviteu l'embolic potencial i els costosos honoraris legals creant un fideïcomís per desemborsar actius al tutor del vostre fill en benefici del vostre fill.
5. Comproveu qui rep què dels comptes de jubilació.
Aquí hi ha un escenari trist que he vist massa sovint: una parella es divorcia i divideix els seus béns, però cap dels dos es pren el temps per revisar els seus formularis de beneficiari. Passen els anys. Cada persona anomena un nou beneficiari en la seva confiança o testament, potser un nou cònjuge, un fill gran o un amic estimat, i creu que s'han ocupat dels assumptes. Però si l'excònjuge figurava com a beneficiari de l'IRA o de la pòlissa d'assegurança de vida i aquest document no es va actualitzar mai, aquest és qui té legalment dret als diners.
Vull ser clar aquí: no importa el que digueu en el vostre testament o confiança; el document del beneficiari adjunt als vostres comptes de l'IRA i la vostra pòlissa d'assegurança de vida anul·la el que dieu en altres llocs. Si es vol canviar de beneficiari, cal canviar el document de beneficiari. Una advertència important és que si esteu casat, el vostre cònjuge és legalment el beneficiari predeterminat de tots els comptes 401 (k). Si voleu triar un hereu diferent del vostre cònjuge, haureu de presentar una renúncia per escrit (signada pel vostre cònjuge) a l'entitat financera. Una molèstia? Pot ser. Però fer els passos per configurar correctament la vostra finca pot estalviar a la vostra família un món de desgràcies en el futur.
Mireu què poden fer els vostres regals
No hi ha cap llei que digui que hagis de morir abans que els teus béns puguin passar als éssers estimats. De fet, regalar abans pot ser una manera encantadora de veure com els vostres diners ajuden a la vostra família a prosperar.
Si voleu fer regals ara, la manera més fàcil d'evitar una factura fiscal és limitar la vostra donació anual a 13.000 dòlars per destinatari (el límit de regals lliures d'impostos del 2011 establert per l'IRS). Tingueu en compte que el límit de 13.000 dòlars s'aplica a les persones, no a les llars. Així que podríeu donar 13.000 dòlars al vostre fill gran i 13.000 dòlars a la seva dona. I el vostre cònjuge podria donar el mateix, resultant en un total de 52.000 dòlars gratuïts i sense cap impost. També podeu fer regals il·limitats per pagar les despeses educatives o mèdiques d'una altra persona sense preocupar-vos dels impostos sobre regals.
Abans de regalar qualsevol cosa, però, penseu seriosament en el vostre propi futur: la dona d'avui de 65 anys viurà una mitjana de 20 anys més i heu d'assegurar-vos que la vostra pròpia jubilació sigui segura abans de plantejar-vos regalar qualsevol cosa. Cuida de les teves necessitats i faràs el regal més valuós a aquells que t'estimen: la llibertat de preocupar-te pel teu benestar. I recorda, el que el teu més proper i estimat vol més de tu ara és el teu amor. Aquest és el regal més preuat que pots fer.
Suze Orman és l'autora de La classe de diners: aprèn a crear el teu nou somni americà (Spiegel & Grau). Per fer una pregunta a la Suze, aneu a /omagazine_talk.
Més maneres d'aprofitar al màxim els vostres diners
- Amor i diners: el matrimoni ho canvia tot
- El pla de 10 passos per millorar la vostra puntuació de crèdit
- Puntuació! 25 maneres d'estalviar diners
