P: Durant el proper any, estic planejant treure la meva família d'un deute per valor de 26.000 dòlars. Ho pagaríem amb 2.000 dòlars al mes del sou del meu marit més els meus ingressos d'una feina a temps parcial. Però tindria sentit contractar un préstec personal per poder pagar la major part del deute (18.000 dòlars en préstecs estudiantils al 6,38 per cent d'interès)?

llàgrimes: M'encanta que estiguis atacant el teu objectiu, però no recomanaria endeutar-te més per accelerar la teva línia de temps. Heu plantejat un enfocament que us hauria de recuperar ràpidament, fent que un nou préstec sigui innecessari. A més, el tipus d'interès mitjà d'un préstec personal és al voltant del 10 per cent, molt per sobre del tipus que esteu pagant. Si les vostres circumstàncies canvien i us resulta difícil seguir el vostre pla de reemborsament agressiu actual, sempre podeu reduir la velocitat. Però si contracteu un altre préstec, haureu de mantenir un calendari estricte: si no feu els pagaments a temps, la vostra puntuació de crèdit podria afectar-vos.

P: El meu marit i jo tenim una assegurança d'atenció a llarg termini i les nostres primes acaben d'augmentar significativament. Continuem treballant a temps complet, però em preocupa que no ens podrem permetre augments addicionals de tarifes després de jubilar-nos d'aquí a uns anys. Hem d'abandonar la nostra pòlissa actual i comprar un pla híbrid de vida i d'assegurança a llarg termini amb primes fixes?

llàgrimes: Malauradament, les asseguradores han descobert que les reclamacions que paguen per les pòlisses d'atenció a llarg termini superen molt les primes que cobren. Com a resultat, estan augmentant els preus de les polítiques actuals, de vegades en més d'un 40 per cent.

Però no crec que hagis de substituir la teva assegurança d'atenció a llarg termini ara mateix. És possible que hagis de renunciar a les primes que has passat anys pagant. A més, els plans híbrids tenen capes separades de tarifes per a la cobertura d'atenció a llarg termini i l'assegurança de vida.

També m'inclino a pensar que encara podeu aconseguir una bona oferta, fins i tot amb un altre augment de preu. Segons l'Associació Americana per a l'Assegurança d'Atenció a Llarg termini, el cost mitjà anual d'una pòlissa comprada per una parella a mitjans dels anys 50 és d'uns 2.500 dòlars. Una pujada de la prima del 50 per cent només significaria 100 dòlars addicionals més o menys al mes. No estic minimitzant l'angoixa que comporta els augments de tarifes, però cal ponderar-los amb el cost futur de l'atenció.

Us aconsello que us assegueu amb el vostre agent d'assegurances. És possible que pugueu fer que la vostra pòlissa actual sigui més assequible canviant alguna cobertura, per exemple, augmentant la durada del període d'espera abans que s'iniciïn els vostres beneficis. Si teniu fills adults, parleu-hi també. És possible que estiguin encantats de cobrir el cost d'una prima augmentada avui a canvi de garantir la seva tranquil·litat en el futur.

P: El meu assessor financer em va suggerir que invertís en anualitats índexs. Estan segurs?

llàgrimes: No sóc un fan de les anualitats índexs. Aquests instruments financers, que venen les companyies d'assegurances, solen mantenir-se durant un nombre determinat d'anys i es paguen en funció del rendiment d'un índex com l'S&P 500. (Tingueu en compte que les asseguradores no són necessàriament transparents sobre com calculen qualsevol guanys acreditats a la vostra anualitat.) Ofereixen un rendiment garantit, però pot estar per sota de la taxa d'inflació i hi ha límits a la quantitat d'interès que podeu guanyar. A més, si no voleu mantenir una anualitat durant tot el seu termini, podríeu perdre el 10% o més de la vostra inversió a causa d'un càrrec de lliurament. Sincerament, desconfiaria de qualsevol assessor que vulgui que vagis per aquest camí. En canvi, us recomanaria que us atengueu al vostre pla de jubilació laboral, si teniu aquesta opció. Podeu aportar fins a 17.500 dòlars aquest any (23.000 dòlars si teniu almenys 50 anys). Si no teniu una empresa 401 (k) o teniu més fons per invertir, podeu reservar 5.500 dòlars (6.500 dòlars si teniu almenys 50 anys) en un IRA tradicional o Roth.

L'últim llibre de Suze Orman és La classe de diners: com mantenir-se en la vostra veritat i crear el futur que us mereixeu (Mirall i gris).